Artykuły z treścią
Wiele osób korzysta z pożyczek chwilówek, aby związać koniec z końcem między wypłatami. Jednak te krótkoterminowe pożyczki mogą wiązać się z wysokim oprocentowaniem i opłatami. Często prowadzą też do spirali zadłużenia.
Aby uzyskać pożyczkę chwilówkę, wręczasz pożyczkodawcy czek osobisty z datą późniejszą niż data wystawienia lub upoważniasz go do elektronicznego obciążenia Twojego konta bankowego. Większość stanów reguluje pożyczki chwilówki, ograniczając opłaty i wymagając od pożyczkodawców posiadania licencji.
Opłaty
Chwilówka to krótkoterminowa pożyczka, która zazwyczaj jest wymagalna wraz z kolejną wypłatą pożyczkobiorcy. Aby spłacić pożyczkę, pożyczkobiorca zazwyczaj wystawia czek osobisty z datą późniejszą niż wypłata lub upoważnia pożyczkodawcę do elektronicznego pobrania środków z jego konta bankowego. Pożyczkodawca pobiera opłatę za tę usługę, która zazwyczaj stanowi stały procent pożyczonej kwoty. Jeśli pożyczkobiorca nie jest w stanie terminowo spłacić pożyczki, może przedłużyć jej spłatę o kolejne dwa tygodnie, ponosząc z tego tytułu dodatkowe opłaty.
Wiele firm pożyczkowych pobiera wygórowane opłaty, które mogą sięgać nawet 400% rocznego oprocentowania. Może to doprowadzić do tego, że pożyczkobiorcy utkną w spirali zadłużenia, która może trwać miesiącami, a nawet latami. Konsumenci, którzy mają trudności z wiązaniem końca z końcem, powinni rozważyć alternatywy dla chwilówek, takie jak zwrócenie się do właściciela mieszkania o przedłużenie terminu spłaty lub skontaktowanie się z wierzycielami w celu ustalenia planu spłaty.
Branża pożyczek chwilówek jest ściśle regulowana, a Money Advice Service zaleca konsumentom ostrożność przy składaniu wniosku. Powinni oni uważnie przeczytać wszystkie warunki i upewnić się, że będą w stanie spłacić pożyczkę w terminie. Warto również rozważyć inne opcje, takie jak pożyczka w kasie kredytowej, która może być tańsza niż pożyczka chwilówka i ma limit opłat za rozpatrzenie wniosku.
Stopy procentowe
Oprocentowanie chwilówek jest często bardzo wysokie i może szybko wzrosnąć. Mogą być one również trudne do spłacenia, zwłaszcza jeśli pożyczkobiorca musi przedłużyć spłatę pożyczki. Wiele stanów wprowadziło górny limit oprocentowania chwilówek, ale niektórzy pożyczkodawcy nadal pobierają wygórowane opłaty. Ważne jest, aby pożyczkobiorcy znali oprocentowanie swojej chwilówki i porównali je z innymi opcjami.
Karty kredytowe zazwyczaj mają znacznie niższe oprocentowanie niż pożyczki chwilówki, a niektóre oferują nawet okres karencji. Dodatkowo, pożyczki osobiste z kas oszczędnościowo-kredytowych mogą mieć bardziej przystępne oprocentowanie i warunki niż chwilówki. Jeśli potrzebujesz szybkiej gotówki, najlepiej znaleźć inny sposób na zaspokojenie swoich potrzeb finansowych, zamiast uciekać się do chwilówki.
Pożyczkodawcy chwilówek są znani z naliczania wysokich odsetek i często mogą naliczać dodatkowe opłaty za porzyczka plus opóźnienia w spłacie pożyczki. W niektórych przypadkach pożyczkobiorcy mogą zostać obciążeni roczną stopą oprocentowania (APR) wynoszącą 391%. Może to być ogromna kwota jak na pożyczkę krótkoterminową i szczególnie trudna do utrzymania, gdy termin spłaty pożyczki przypada za dwa tygodnie.
Ważne jest, aby rozważyć inne źródła finansowania, gdy potrzebujesz pieniędzy, takie jak sprzedaż nieruchomości lub współpraca z organizacją non-profit zajmującą się pomocą finansową. Możesz również spróbować negocjować z wierzycielami i poprosić o plan spłaty, który zmniejszy Twoje miesięczne raty.
Warunki spłaty
Kiedy brakuje Ci gotówki i musisz opłacić rachunek, chwilówki mogą wydawać się łatwym rozwiązaniem. Jednak chwilówki wiążą się z wysokim oprocentowaniem i opłatami, co może wpędzić pożyczkobiorcę w spiralę zadłużenia. Jeśli rozważasz pożyczkę chwilówkę, koniecznie przeczytaj uważnie jej warunki. Warto również porównać warunki innych opcji pożyczkowych. Możesz znaleźć lepsze warunki u innego pożyczkodawcy lub w ramach pożyczki osobistej.
Kiedy pożyczkodawca oferujący chwilówki oferuje pożyczkę, zazwyczaj prosi o wystawienie czeku z datą późniejszą niż data wystawienia na kwotę kapitału i opłat lub o upoważnienie do elektronicznego pobrania środków z Twojego konta bankowego. Pożyczkę należy spłacić w dniu następnej wypłaty. Jeśli jednak nie jesteś w stanie spłacić pożyczki w terminie, możesz przedłużyć okres spłaty poprzez jej odnowienie. W takim przypadku zostaną naliczone dodatkowe opłaty i odsetki.
Inną opcją krótkoterminowego pożyczania pieniędzy jest pożyczka osobista, która może zapewnić Ci pieniądze potrzebne w nagłych wypadkach. Pożyczki osobiste są zazwyczaj niezabezpieczone i mają niższe oprocentowanie niż chwilówki. Możesz ubiegać się o pożyczkę osobistą za pośrednictwem prywatnego pożyczkodawcy, instytucji finansowej wspierającej rozwój społeczności, a nawet swojej kasy kredytowej.
Alternatywy
Na szczęście istnieje wiele alternatyw dla osób potrzebujących szybkiej gotówki. Takie opcje mogą pomóc uniknąć ryzykownego świata chwilówek, które wiążą się z wysokimi opłatami i oprocentowaniem. Co więcej, pożyczki te mogą być trudne do spłaty. Często wiążą się z koniecznością automatycznego obciążenia rachunku bieżącego pożyczkobiorcy (ACH), co może być trudne w obsłudze i skutkować opłatami za debet.
Karta kredytowa przedpłacona to jedna z takich opcji, która pozwala płacić rachunki bez naliczania odsetek. Ponadto karta przedpłacona pozwala na odpowiedzialne pożyczanie pieniędzy. Inną alternatywą jest pożyczka osobista od regulowanego pożyczkodawcy. Pożyczki te zazwyczaj mają niższe oprocentowanie niż chwilówki i mogą być przyznane nawet przy złej historii kredytowej. Wreszcie, pożyczkobiorcy ze złą historią kredytową mogą również skorzystać z nowojorskich programów pomocowych. Programy te mogą pomóc im w zarobieniu pieniędzy, na przykład w postaci comiesięcznych świadczeń doładowywanych kartą debetową, z której można korzystać w sklepach detalicznych.
Oprócz tych opcji, osoba w trudnej sytuacji finansowej może spróbować skontaktować się z wierzycielami w celu wynegocjowania planu spłaty. Chociaż nie rozwiąże to problemu natychmiast, może dać jej więcej czasu na spłatę długu. Dodatkowo, osoba potrzebująca natychmiastowej gotówki może ubiegać się u pracodawcy o zaliczkę na poczet wypłaty. Zasady różnią się w zależności od firmy, a kwota może zostać potrącona z przyszłych wypłat.